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霸王条款,示范条款还将给广大车主的保险理赔带来怎样的变化【澳门新濠官方网址3559】

文章作者:www.3559.com 上传时间:2019-12-10

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“河南保险业存在的行规是,必须多掏钱,还不能享受相应权益。”日前,郑州车主葛先生称,消费者购新车后为车辆买商业保险时,保额须按照车辆购置价及车辆购置税总额核算,可一旦出现车损,却只按购车价格理赔。

中国保险行业协会发布了《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款 》(以下简称示范条款,征求意见截止11月5日),拟对现行车险条款进行修订。

“给自己的爱车买个保险,你不但要多掏钱,还不能享受相应权益。”日前,北京车主许先生遇到了这样一件烦心事:他在购买新车后为车辆买商业保险时,保额须按照车辆购置价及车辆购置税总额核算,可一旦出现车损,却只按购车价格理赔。

中国青年报记者调查发现,此种情况在省内较普遍,而不按这种方式核算保额的公司,还有被罚的风险。对于河南省财产保险行业的这一规定,消费者纷纷表示质疑和不满,不少人认为,这是垄断行为,超额承保是“霸王”条款。

在今年3月,连续披露了车损险保额包含购置税,质疑车险涉嫌超额承保的问题。在中保协的车险示范条款中规定,车损险保额将按实际价值承保,使车主不必再为购置税买保险……

据了解,许先生车款为162800元,购置税13914.3元。因需要分期付款,他被告知须通过保险公司设在4S店里的代办处购买机动车损失险、盗抢险等车辆商业保险。

对此,河南保监局做出回应,称一些保险代办员的表述很不准确,引起争议的保额计算方法反映出目前保险经营管理仍过于粗放。有专家表示,“霸王条款”本该早日废除,车辆保险有关规定亟须加以细化。

除此之外,示范条款还将给广大车主的保险理赔带来怎样的变化?记者日前进行了多方采访,以为您详细解读。

许先生选择投保公司后,看了保险代办员出具的保单,发现车辆商业险的价格有些高。据代办员解释说,根据“规定”,保额按照车辆购置价格和购置税的总和来核算。许先生认为这种计收保费的方式不合理,因为如果车辆一旦出了事故,无论是盗抢险还是车损险,保险公司只按车辆购置价格理赔。

车主投诉:核算方式不公

变化一:购置税不再交保费

车险市场“高保低赔”纠纷多

2012年7月3日,葛先生在郑州市航海中路的富达汽车广场某4S店购买了一辆汽车,其中购车款为162800元,购置税13914.3元。由于是分期付款,他被告知须通过保险公司设在4S店里的代办处购买机动车损失险、盗抢险等车辆商业保险。

此前“车损险保额中竟含购置税,险企称是惯例”、“险企释疑‘购置税上保险’车主买账难”等系列报道,质疑车险中的超额承保问题。

近年来,机动车呈持续快速增长态势。公安部交管局的统计数据显示,至2012年底,全国机动车保有量已达2.4亿辆,其中,汽车保有量1.2亿辆,年均增长1510万辆,仅此增长量就超过了13年前的全国汽车保有量。

随后,葛先生选择投保中国人寿财产保险股份有限公司河南省分公司的财产保险。保险代办员出具保单时,葛先生发现车辆商业险的价格比他此前购买第一辆汽车时高了一些。代办员解释说,根据公司规定,保额按照车辆购置价格和购置税的总和来核算。

|案例|

汽车保有量迅猛增长,催生汽车服务行业升温。以提供汽车使用过程中各种服务为主要内容的“汽车后市场”前景广阔,迎来巨大发展空间,被称为“汽车业的黄金产业”。汽车保险作为“汽车后市场”主要类型之一,已经成为我国非寿险市场的主要组成部分。

葛先生认为这种计收保费的方式不合理,因为代办员告诉他,如果车辆一旦出了事故,无论是盗抢险还是车损险,保险公司只按车辆购置价格理赔。

部分保险公司此前在其车险条款中称:“保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格”。即意味着:新车购置价=裸车价 购置税,车主将为购置税上一份保险。

当葛先生提出异议时,代办员随即让他通过电脑查看了河南省财产保险行业自律共同体2009年下发的“豫产自24号”文件。

若以购买一辆10万元的车来计算,按我国目前大多数地区的车辆购置税税率为10%来看,其计税价格为车辆不含增值税的价格,消费者在购车环节应缴纳的汽车购置税为8547元[10万元÷×10%],再按照“新车购置价=裸车价格 购置税”的公式计算,这位车主在投保车险的时候,所确定的新车购置价就是108547元。保额增加了约8.5%,保费也自然会同比增加。

葛先生看到,该文件明确规定,“新车购买保险时保额须按照车辆购置价 车辆购置税核算,任何财产保险公司违反该自律共同体制定的财险价格决议,每笔业务处罚2000元至1万元”。

新规解读:

据葛先生介绍,事后他向河南省保监局投诉中国人寿财险河南分公司违规超额承保的情况,河南省保监局责令该公司向他说明情况。

中保协的示范条款中,保险金额按机动车实际价值确定,“新车购置价指本保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格”。新车购置价并没有包含购置税,意味着不必为购置税买份保险。中保协产险部一人士也告诉记者,此次示范条款规定保险金额按车辆的实际价值来确定,不涉及新车购置税。

“不久后,该公司负责人一行3人找到了我,当面赔礼道歉,并解释公司按照《河南省财产保险行业自律公约》,必须执行河南省财产保险行业自律共同体的有关规定,包括按照车辆购置价 车辆购置税核算保额,否则公司将会受到处罚。”葛先生说。

变化二:按实际价值确定保险金额

“保额为啥还要算上购置税?这不合理吧,这不是明摆着让车主多埋单吗?”郑州市民马女士听说葛先生的遭遇后,翻出自己的车险保单,才发现所标原车价中增加了购置税的金额。

保险公司往往要求车主对旧车以新车购置价作为保险金额投保,而在发生全损时,却往往按新车购置价扣减折旧来进行理赔,这被舆论称为“高保低赔”。

2012年7月购买新车的李先生也说,买车险时根本没有在意这些细节,4S店的保险代办员说让交多少钱就直接交了,“现在看自己的保险单,才发现保单上的原车价比真实价格高,我觉得被愚弄了”。

|案例|

加购置税属保险业行规

在今年3月份的“旧车‘高投低保’电话车险质疑未解”的报道中,记者以购买于2004年的新车购置价为20万元左右的家用车向多家保险公司咨询,大多数险企按新车购置价20.04万元承保。假如按保险公司的折旧公式:保险车辆的实际价值=发生事故时的新车购置价-发生事故时的新车购置价×已使用月数×月折旧率,推算出该车的实际价值大约是10.06万元。

对于葛先生所说的文件,记者登录河南省保监局官方网站得知,2008年11月28日,河南省保监局组织河南省范围内的财产保险公司成立了河南省财产保险行业自律共同体,并签订了《河南省财产保险行业自律公约》。文件中的确规定了新车购买车险时按照购车价 购置税来核算保额。

某险企的杨先生在与记者交流时称,对于旧车来说,保险公司目前做法是按新车购置价投保,但发生事故后保险公司最多赔偿实际价值,所以按新车购置价投保意味着投保人多交了保费。

随后,记者来到郑州市区几家汽车4S店调查。在花园路一家4S店,记者以购买新车商业险名义咨询,保险代办员明确告知:保额须按照车辆购置价 车辆购置税总和核算,并称该规定从2009年9月就开始实行了。

新规解读:

航海路一家4S店保险代办员向记者提供的车价预算中,车险的保额也是裸车价格 购置税价格。当记者向其咨询原因时,代办员告诉记者,“整个河南省的4S店都是这么计算的,这是银监会规定的。”

示范条款规定,机动车投保时按实际价值投保,在保险机动车发生全部损失时,保险人按保险金额进行赔偿;保险机动车发生部分损失时,保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

一家4S店保险专员私下告诉记者,以前新车购买车险时的确是按购车发票价来计算,但2011年开始都是按照“新车发票价 购置税”作为新车购置价来计算的。而车辆在第二年买保险时,则不再按上述办法核算保额。

澳门新濠官方网址3559,按实际价值进行承保,意味上述案例中的车将按10.06万元投保,车主将节省约766元。

记者调查发现,上述情况在河南省范围内是普遍现象,包括中国人寿财险河南分公司、中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司在内的18家财产保险企业均要求按上述办法核算保额。

变化三:推出代位追偿

郑州市国税部门公布的数据显示,郑州2012年收缴车辆购置税33.52亿元。按照购车价 购置税之和核算保额的话,车主买保险多花的钱,数字相当巨大。

|案例|

而在理赔方面,记者在致电中国平安财产保险股份有限公司河南分公司、安邦财产保险股份有限公司河南分公司等多家财产保险企业,对方工作人员均确认,一旦出现理赔事故,消费者只能在汽车购置发票价格范围内享受理赔权益。

假如A车和B车相撞,交警认定B车全责,A车无责,如果B车不愿意赔偿A车的损失,那么A车只能通过起诉才能获得赔偿。这也是今年2月份被广泛质疑的 “无责不赔”现象,为了应对这一问题,中保协示范条款推出了代位追偿。

“保险行业自己制定行规,这是‘霸王’条款,损害消费者利益。”不少新车车主表示,对此情况难以理解和接受。

示范条款规定,因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故,保险人在保险金额内先行赔付被保险人,保险人在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

还有一些车主质疑:保险行业的这一行规是否经过公示?河南保监局究竟是如何监管的?为何没有审查出其中的违法条款并要求改正?

新规解读:

保监局回应:“代办员表述不准确”

某险企的刘先生在接受记者采访时称,两车相撞出现一车全责、一车无责的现象比较多。在全责方不愿意赔偿的情况下有两种途径,一种是全责方买了三责险,可以通过第三者责任获得赔偿,另一种情况是全责方没有买保险,那么无责方就需要通过法律来解决。这导致车主与保险公司的纠纷。他对示范条款的代位追偿表示欢迎。

对于新车购买车损险时要加上购置税的做法,河南保监局办公室一名工作人员向记者坦陈,一些保险公司确实要求新车在购买车损险时加上购置税。

但他同时也认为,在目前情况下,保险公司实行代位追偿的难度很大,主要是因为代位追偿的风险很大,面临很多操作上的难题。

他解释称,以前各保险公司的系统参考新车购置价一般分为含购置税价、不含购置税价两种,新车购置价确定规则的不统一,也造成了车险市场的价格混乱。“迫于这种情况,当时河南财产保险行业自律共同体协调决定,新车购置价的金额应不低于购车发票价加上车辆购置税价格,车辆购置税金额按照国家相关规定进行计算。”

对于何时在全国范围内实行代位追偿,中保协内部人士与记者交流时称,代位追偿有很多方面的问题需要考虑,中保协接下来将会出台代位追偿的具体实施细则。

针对车主们的质疑,河南保监局通过河南媒体做出了正式回应。

变化四:多项争议条款被删除

该局在回应中称,目前,保险公司使用的商业车险条款分3类,条款规定车主投保车损险时,可以和保险公司按照以下3种方式确定保险金额,保险公司按照确定保险金额的不同方式承担不同的保险责任:

“车被盗了,如果原配的全套车钥匙缺失的,要增加5%的绝对免赔率。”这是现行盗抢险中的一个条款。而在最新的示范条款中,此一条款被删除了。记者发现,此次“协会条款”弱化了保险公司的责任免除,强调对消费者利益的保护。

一、按投保时被保险机动车的新车购置价确定。保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订的购置与被保险机动车同类型新车的价格。

二、按投保时被保险机动车的实际价值确定,投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。

三、在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。

对于一些保险代办员“一旦出现理赔事故,车主只能在汽车购置发票价格范围内享受理赔权益”的说法,河南保监局在回应中强调说,这种表述很不准确、不全面,说明其对保险相关条款的理解不到位。

河南保监局表示,根据目前实行的《家庭自用车损险条款》规定,车险理赔应当以补偿被保险车辆的实际损失为原则,在被保险车辆发生了全部损失的情况下,应当按保险金额进行理赔。比如,刚刚投保了车损险的新车,若发生了全损,那么在理赔时,就应该按照新车购置价进行赔偿。

另外,对于广受车主们质疑的“豫产自24号文件”,记者从河南保监局办公室证实,未经民政部门注册备案的河南省财产保险行业自律共同体早就不存在,其制定的“豫产自24号文件”,也已不具备约束力。

河南保监局表示,行业自律的目的在于维护公平合理的竞争秩序和保险消费者的合法权益。保险监管部门支持行业自律工作在依法合规的前提下开展,但如果行业自律的某些规定与相关法律法规和保险监管规定相抵触,则应当视同无效,监管部门会责令其改正,更好地维护保险消费者的合法权益。

专家:有关规定亟须加以细化

对日益庞大的私家车主来说,河南新车主的遭遇颇有代表性。保险公司这种“高保低赔”的做法多年来一直被诟病。

事实上,2012年3月14日,中国保险行业协会已经发布《机动车辆商业保险示范条款》,要求改变“高保低赔”的保险方式,引来消费者的一致叫好。但这个示范条款却没有给出执行日期,此后,市场上有关新车险条款将实施的传言不断。然而,令消费者失望的是,时至今日,新车险示范条款却仍是可望而不可即。

据报道,近年来,不少地方的消费者协会都曾接到过类似的投诉,他们也多次建议应尽快改变车险“高保低赔”的不合理做法。记者调查发现,在目前的车险市场上,新车险示范条款拟废除的“高保低赔”现象仍普遍存在,有些地方甚至将之列为“行规”。

今年4月15日,由湖南省20家财产保险公司协商一致签订的《湖南省车辆保险依法合规诚信经营公约》规定,车损险定价均按照新车购置价进行计算。新车购置价则根据当年该同款车型的市场销售价格确定,并考虑同款车型的降价因素。该举措一出台,便引发广泛争议。

对于此次因保额计算方法引起的争议,河南保监局坦陈,这是保险行业发展过程中的必经阶段,也从侧面反映出了目前保险经营管理仍过于粗放。

中央财经大学保险学院教授郝演苏指出,目前国内车险保费的定价机制并不完善,容易引发纠纷。此外,饱受诟病的所谓“高保低赔”条款,对车主来说并不公平,有关规定亟须加以细化。

“既然保险公司的条款明显违法,但为什么就没有一家保险公司主动取消掉呢?显然这些公司为了牟利,能拖就拖,根本不把消费者的利益放在眼里。这样的企业怎能让人信任?”中国消费者协会律师团团长邱宝昌在接受媒体采访时也表示,“卖一斤白菜就该收一斤菜的钱,这样才能保障消费者的利益,让消费者放心。霸王条款于法、于情都该早点废除,这对于保险行业的诚信建设和行业形象至关重要。”

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